come funziona e quanto costa #finsubito

Un istante lungo meno di cinque secondi: tanto basta per effettuare transazioni da un conto corrente all’altro, con il bonifico istantaneo SEPA. Attivo 24 ore su 24, sette giorni su sette, a cinque anni dal lancio il servizio è stato adottato in 26 paesi da 2328 fornitori di servizi di pagamento europei, il 60% del totale.

Con i pagamenti istantanei SEPA i trasferimenti sono immediati. I clienti possono inviare denaro in tempo reale con una conferma istantanea della notifica: si tratta di un servizio sicuro, innovativo e veloce che sta cambiando il modo di effettuare pagamenti. Offre un’esperienza di acquisto più fluida, sicura e personalizzata, eliminando i tempi lunghi richiesti dai metodi di pagamento tradizionali. I pagamenti istantanei SEPA possono essere utilizzati per pagamenti online, ma anche al negozio e tra privati. Per un trasferimento di denaro è sufficiente inserire solo i dati del beneficiario e l’IBAN.

Questa soluzione è considerata particolarmente importante in Europa, tanto che il Consiglio europeo ha espresso chiaramente la propria posizione sulla proposta per i pagamenti istantanei. Infatti l’obiettivo è migliorare l’accessibilità dei pagamenti istantanei in euro per tutti i possessori di conti bancari nell’UE e nei paesi del SEE (Spazio economico europeo).

Inoltre, il Consiglio ha precisato che l’implementazione delle normative avverrà più rapidamente nei paesi della zona euro. Per i prestatori di servizi di pagamento che operano al di fuori della zona euro, è stato previsto invece un periodo di implementazione graduale.

Nella prima fase, gli operatori dei servizi di pagamento non appartenenti all’area euro dovranno effettuare pagamenti istantanei solo durante gli orari di ufficio. Successivamente, saranno soggetti alle stesse regole dei prestatori di servizi di pagamento dell’area euro.

Tale disposizione mira a dissipare le preoccupazioni circa l’accesso da parte degli operatori ai fondi denominati in euro in orari non lavorativi. Infine, l’obbligo di utilizzare euro per i pagamenti istantanei da conti in valute diverse dall’euro, vale solo per gli orari di ufficio per coloro che forniscono anche servizi di bonifici standard in euro.

Ma come funziona il bonifico istantaneo? E quanto costa?

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Cos’è il bonifico istantaneo

Il bonifico istantaneo è la possibilità di trasferire denaro da un conto corrente all’altro con disponibilità immediata da parte del beneficiario.

Video di presentazione (in inglese) dallo European Payment Council.

Tecnicamente, viene chiamato SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) ovvero Bonifico Istantaneo SEPA. La Single Euro Payments Area è un’area unica in cui le transazioni in euro sono eseguite secondo standard uniformi.

L’area SEPA comprende 38 paesi: i 26 paesi dell’UE, inclusi quelli che non hanno adottato l’euro come moneta unica ma lo utilizzano nei pagamenti; i tre paesi che aderiscono allo Spazio Economico Europeo (Islanda, Norvegia e Liechtenstein); i nove paesi extra UE che effettuano pagamenti in euro (Regno Unito, Svizzera, Principato di Monaco, San Marino, Guernsay, Jersey, Isola di Man, il Principato di Andorra e la Città del Vaticano).

Il servizio è stato introdotto nel novembre 2017 da EBA Clearing sas, l’azienda di infrastrutture di pagamento di proprietà delle principali banche europee, in collaborazione con il partner tecnologico SIA spa, società ICT italiana fusa dal 2022 all’interno del Nexi Group insieme a Nexi e Nets.

L’introduzione del bonifico istantaneo è stata possibile grazie all’implementazione della piattaforma RT1, che processa pagamenti in euro in tempo reale ed è conforme allo schema di instant payment (SCT Inst Scheme) dello European Payment Council, in linea con gli standard internazionali per i pagamenti istantanei.

La piattaforma è aperta a tutti gli Account Servicing Payment Service Provider dell’area SEPA, ovvero a tutti i fornitori di servizi di pagamento che controllano l’account di online banking del cliente e che hanno un contratto di servizio diretto con il titolare di conto corrente.

Bonifico istantaneo: come funziona

Per effettuare un bonifico istantaneo, innanzitutto è necessario assicurarsi che il proprio fornitore di servizi di pagamento aderisca al servizio: in Italia, al 16 marzo 2022, sono oltre 280 (dati European Payment Council). Da ricordare inoltre che il bonifico istantaneo vale solo per l’area SEPA e ha un limite di importo.

Sia allo sportello che in modalità home banking, la somma da inviare deve essere immediatamente disponibile e movimentabile: occorre quindi controllare che sia presente interamente sul conto corrente o, se non lo si possiede, occorre farsi identificare e versare i contanti allo sportello. In caso di saldo insufficiente, l’operazione verrà bloccata.

Da www.europeanpaymentscouncil.eu

Occorre quindi avere a disposizione il codice IBAN del beneficiario e indicare allo sportellista (o inserire nella procedura online) la somma da inviare, quindi confermare che si tratta di una operazione di bonifico istantaneo SEPA/Instant Payment. Inserito l’importo, potrà essere inserita anche la causale, quindi seguirà un riepilogo dell’operazione per la conferma della transazione: a seconda del sistema utilizzato, potrà essere validata via PIN, riconoscimento facciale o digitale. Ad operazione confermata, entro pochi secondi il beneficiario riceverà l’importo inviato.

Non è possibile revocare il bonifico istantaneo, tranne che in casi rari di problemi tecnici, invio duplicato o frode informatica: in questi casi però è sempre il fornitore di servizi di pagamento che annulla l’operazione, mai l’utente.

Quali banche aderiscono al bonifico istantaneo

In Italia, al 16 marzo 2022, sono oltre 280 i fornitori di servizi di pagamento che aderiscono al servizio di bonifico istantaneo (dati European Payment Council). Con quali costi di commissione?

Tra le banche, si passa dai 2,50 euro di Unicredit ai 2,30 di Banca Sella, con BPM che oscilla tra 1,60 e 2,50 euro. La commissione Widiba ha un costo di 1,50 euro, Monte dei Paschi divide la transazione in due scaglioni: entro 5.000 euro, 1 euro, fino a 15.000, 2 euro.

Intesa Sanpaolo applica una maggiorazione dello 0,04‰ dell’importo trasferito, con un minimo di 0,60 e un massimo di 20 euro. Anche Banca Nazionale del Lavoro applica la maggiorazione dello 0,04‰, con un minimo di 1,50 euro a un massimo di 25 euro, che si aggiungono al costo del bonifico SEPA associato al canale dell’operazione.

Fineco applica uno 0,20% sull’importo, in una forbice tra 0,85 e 2,95 euro. In Mediolanum per i clienti con profilo “Black”, “Elite” e “Privilege” il servizio, se utilizzato via app o internet banking, è gratuito fino al 31 marzo 2022.

Poste Italiane distingue tra i Paesi dello Spazio Economico Europeo, Repubblica di San Marino e Regno Unito, con una commissione di 2 euro, e Svizzera, Principato di Monaco, Principato di Andorra e Città del Vaticano con una commissione di 8,50 euro più 0,15% dell’importo del bonifico con un minimo di 1,50 euro.

L’app Revolut, associata al conto corrente, ha annunciato ad ottobre il servizio di bonifico istantaneo Sepa Instant gratuito per tutti i propri utenti.

Anche Hype, la carta-conto del Gruppo Sella, nello stesso periodo ha lanciato il servizio di bonifico istantaneo gratuito per gli utenti Premium (canone da 9,90 euro al mese), mentre al costo di 2 euro per gli altri profili.

Il limite di importo del bonifico istantaneo

Dal primo luglio 2019 l’importo massimo trasferibile è stato esteso dal Consiglio Europeo dei Pagamenti a 100.000 euro. Precedentemente, era stato fissato a 15.000 euro.

L’estensione non è però vincolante per i fornitori di servizi di pagamento: è consigliabile quindi controllare le condizioni applicate dal proprio service payment provider.

Che differenza c’è tra bonifico istantaneo e ordinario?

L’unica differenza tra bonifico istantaneo e ordinario è la velocità di esecuzione; lo schema delle due tipologie è infatti identico.